規(guī)范溫州民間借貸管理好高利貸就好了 哪有那么多深思

2011-12-23 13:17?出處 溫州日?qǐng)?bào)

　　沒(méi)有溫州的民間借貸就沒(méi)有溫州今天的繁榮，小生意大生意，沒(méi)有接觸過(guò)民間借貸的溫州生意人都上火星居住了。前不久有媒體報(bào)道溫州參與民間借貸的家庭占多少百分比，其實(shí)那也是扯蛋，誰(shuí)去統(tǒng)計(jì)了？在溫州某些地方，參與民間借貸的比例是百分比，那又怎么說(shuō)。不是民間借貸引發(fā)風(fēng)暴，而是高利貸引發(fā)的，溫州的民間借貸并不全是高利貸。

　　以下是溫州日?qǐng)?bào)關(guān)于溫州民間借貸的“深思”，老百姓自己的錢(qián)，愛(ài)怎么借就怎么借，但是高利貸是非法的，為什么不去管理這些非法機(jī)構(gòu)和個(gè)人，整天談規(guī)范民間借貸，運(yùn)作好民間資本。老百姓很現(xiàn)實(shí)，哪個(gè)生意好賺，哪個(gè)利潤(rùn)高就做那個(gè)，誰(shuí)也沒(méi)有辦法控制。

　　龍灣區(qū)多家生產(chǎn)型企業(yè)日前與興業(yè)銀行溫州分行簽訂了授信協(xié)議，每家最多可以獲得300萬(wàn)元的貸款——這是龍灣區(qū)專(zhuān)儲(chǔ)于這家銀行的中小企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)信用貸款資金，主要是為了方便中小企業(yè)流動(dòng)資金中轉(zhuǎn)。

　　溫州民間資本雄厚，早已聲名在外。可今年，一些企業(yè)卻絆倒在資金短缺這道門(mén)檻上，始作俑者，便是民間借貸狂潮所引發(fā)的民間金融風(fēng)波。面對(duì)危機(jī)，市委市政府及時(shí)拿出舉措，穩(wěn)定民間金融秩序，避免了事態(tài)進(jìn)一步惡化。

　　但是，這次“炒錢(qián)”之禍，無(wú)疑應(yīng)該引起溫州企業(yè)界的深刻反思。

　　浮躁的民間資本

　　積小錢(qián)成大錢(qián)，溫州民間借貸，曾為溫州經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到非常關(guān)鍵的作用，適應(yīng)了多種經(jīng)濟(jì)成分和不同經(jīng)營(yíng)形式的資金需求。

　　據(jù)有關(guān)部門(mén)統(tǒng)計(jì)，溫州民間資本超過(guò)6000億元，且以每年14%的速度增長(zhǎng)。其中，參與民間借貸的資本規(guī)模約1100億元，占全市銀行貸款的20%。

　　但由于缺乏規(guī)范，溫州民間資本長(zhǎng)期游蕩于金融體系之外，處于浮躁?duì)顟B(tài)的它們，始終與“炒”字相伴，遇到見(jiàn)效快、回報(bào)率高的產(chǎn)業(yè)，便瘋狂涌入。

　　溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周德文說(shuō)，前兩年在房地產(chǎn)市場(chǎng)，最近則在資本市場(chǎng)，造富神話刺激著溫州商人，使得原本以實(shí)業(yè)為本的民營(yíng)企業(yè)家們也顯得躁動(dòng)不安。

　　尤其今年以來(lái)，在國(guó)家貨幣緊縮政策的深度影響下，溫州民間借貸變得異常活躍，企業(yè)與公眾參與民間借貸“炒錢(qián)”意愿強(qiáng)烈。民間借貸的利率也隨行就市，一路攀升。

　　人行溫州市中心支行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，民間借貸綜合利率從年初的23.01%猛增至9月份的25.44%，折合月息超過(guò)2分。另?yè)?jù)企業(yè)界人士介紹，一些民間借貸月利息折合已超過(guò)5分。換言之，“5分利”等于資金的年回報(bào)率是60%，相當(dāng)于一般制造業(yè)年利潤(rùn)率的6倍。

　　而溫州中小企業(yè)對(duì)民間借貸有著較高的依存性，為高利率借貸提供了市場(chǎng)空間。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，全市現(xiàn)有工商登記在冊(cè)的個(gè)體工商戶34.5萬(wàn)戶，私營(yíng)企業(yè)8萬(wàn)家，但大型企業(yè)只有18家，中型企業(yè)只有599家，其余都是小微企業(yè)，這些小微企業(yè)普遍融資難，80%靠民間借貸解決融資問(wèn)題。

　　于是，民間典當(dāng)行、寄售行等融資性中介機(jī)構(gòu)如雨后春筍般冒出來(lái)，其中不乏是放高利貸的“老高”。

　　無(wú)辜的實(shí)體經(jīng)濟(jì)

　　溫州市經(jīng)貿(mào)系統(tǒng)一位人士說(shuō)，2008年銀行信貸資金充裕，有的企業(yè)拿到大批資金投資到了房地產(chǎn)等領(lǐng)域，今年一遇到樓市調(diào)控，資金便被套牢。還有個(gè)別企業(yè)投資擴(kuò)張?zhí)欤P(pán)子鋪得過(guò)大，造成凈資產(chǎn)負(fù)債率偏高，也為后來(lái)資金循環(huán)埋下了隱患。

　　往常，當(dāng)銀行貸款到期時(shí)，企業(yè)一般會(huì)愿支付較高的利息，向各類(lèi)擔(dān)保公司、典當(dāng)行、寄售行等融資性中介機(jī)構(gòu)及民間人士借貸“過(guò)渡資金”，將之歸還銀行以續(xù)貸。因用資時(shí)間不長(zhǎng)，多在一周至半月，企業(yè)對(duì)較高的民間利息尚能承受。

　　然而，今年風(fēng)向轉(zhuǎn)了。國(guó)家銀根收緊，當(dāng)企業(yè)把“過(guò)渡”來(lái)的民間借貸資金還給銀行后，銀行不再放貸或延貸，一些企業(yè)無(wú)法歸還民間借貸。時(shí)間久了，企業(yè)越發(fā)承受不起持續(xù)高利息民間借貸的壓力。

　　在巨大的債務(wù)壓力下，個(gè)別企業(yè)“扛”不住，最終因資金鏈斷裂而關(guān)停，企業(yè)主“跑路”。由于銀行貸款互相擔(dān)保的關(guān)系，一家企業(yè)的關(guān)停和企業(yè)主“跑路”，牽連到了其他企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)，也使之陷入困境。

　　今年8月份，“跑路”現(xiàn)象集中出現(xiàn)。震驚之余，社會(huì)恐慌心理彌漫，加劇了民間債權(quán)人催債、擠兌行為，也讓銀行放貸變得更加謹(jǐn)慎。

　　銀行的貸款緊縮與民間借貸抽回對(duì)企業(yè)的壓力，雙重疊加，造成許多中小企業(yè)資金進(jìn)一步繃緊。一家企業(yè)關(guān)停又波及一批關(guān)聯(lián)企業(yè)的資金緊張，“多米諾骨牌”倒下……實(shí)體經(jīng)濟(jì)成了此輪民間金融風(fēng)波的無(wú)辜受害者。

　　亟待規(guī)范的民間金融

　　經(jīng)過(guò)政府及各界緊急救市，社會(huì)恐慌情緒得到控制，企業(yè)狀況有所穩(wěn)定，一些出走的企業(yè)主相繼返回。但僅此還不夠，專(zhuān)家認(rèn)為，從根本上化解、防范企業(yè)債務(wù)危機(jī)，出路在于金融改革與創(chuàng)新，完善的資金融通體制、機(jī)制，將龐大的溫州民間資本從“地下”引導(dǎo)到“地上”，規(guī)范其發(fā)展。

　　今年11月8日，溫州市委市政府正式出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步加快溫州地方金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的意見(jiàn)》和系列配套的8個(gè)文件，啟動(dòng)地方金融改革創(chuàng)新戰(zhàn)略。

　　這項(xiàng)被稱(chēng)為“1+8方案”的地方金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略，提出要打造資本集散的“資本之都”，逐步形成民間資本的集散中心。

　　系列配套的8個(gè)文件，即8個(gè)專(zhuān)項(xiàng)具體子方案，涉及內(nèi)容包括：試點(diǎn)民間資本管理服務(wù)公司、發(fā)展小額貸款公司、發(fā)展股權(quán)投資業(yè)、做強(qiáng)做大股權(quán)營(yíng)運(yùn)中心、試點(diǎn)民間借貸登記服務(wù)中心，以及溫州銀行發(fā)展規(guī)劃、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)股份制改革、創(chuàng)建地方金融監(jiān)管中心等內(nèi)容。

　　長(zhǎng)期呼吁民間借貸規(guī)范化、合法化的周德文，為這次改革感到歡欣鼓舞。他認(rèn)為這一改革方案，從長(zhǎng)遠(yuǎn)著眼，致力于構(gòu)建與溫州民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的地方金融體系，包括完善金融組織體系、創(chuàng)新金融服務(wù)體系、健全民間資本市場(chǎng)體系以及強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系。

　　人們期盼，此次地方金融改革創(chuàng)新的踐行，能打破“有錢(qián)沒(méi)地方投”和“要錢(qián)沒(méi)地方融”的隔膜，為溫州民間資本架設(shè)一個(gè)完善、暢通的導(dǎo)流渠，并做好監(jiān)管。

作者：記者 林乃鵬